In den meisten Fällen reicht eine Baufinanzierung nicht aus, um eine Immobilie komplett abzubezahlen. Kurz vor Ablauf der Laufzeit eines Kredits von fünf, zehn oder fünfzehn Jahren muss eine Anschlussfinanzierung geplant werden, damit die Finanzierung weiterläuft.
Im Optimalfall gehen eine Baufinanzierung und eine Anschlussfinanzierung nahtlos ineinander über, sodass Kreditnehmer nicht in die Situation geraten, ihrer Zahlungspflicht nicht nachzukommen. Sollte der Fall aber doch mal eintreten, können Eigenheimbesitzer ein Paralleldarlehen aufnehmen, um sich vor der Zahlungsunfähigkeit abzusichern.
Die Baufinanzierung mit einem Paralleldarlehen überbrücken
Ein Paralleldarlehen gilt als kurz- und mittelfristige Überbrückung, bis die Anschlussfinanzierung greift. Dabei erhält der Kreditnehmer einen aktuellen Zinssatz und zwar zuschlagsfrei. Einzig Bereitstellungszinsen fallen an, deren Höhe über die tatsächlichen Kosten des Darlehens entscheiden. Ein Paralleldarlehen läuft rechtlich unabhängig von einer bereits bestehenden Baufinanzierung bei einem Bankinstitut.
Solange bis das Darlehen nicht bei der Bank abgerufen wird, werden diese Bereitstellungszinsen fällig. Sie betragen rund 0,2 bis 0,3 % der Kreditsumme. Viele Banken locken aber auch mit einem Verzicht auf die Bereitstellungszinsen, wodurch diese Form des Darlehens reizvoll sein kann.
Paralleldarlehen sind zeitlich begrenzt
Bis zu 24 Monate kann ein Paralleldarlehen laufen, dann wird die Anschlussfinanzierung fällig. Eine Alternative zu einem Paralleldarlehen ist ein Forward-Darlehen, dieses ist allerdings deutlich langfristiger ausgelegt als ein Paralleldarlehen.
Ein Paralleldarlehen abzuschließen kann dann Sinn machen, wenn die Bank ihrem Kunden ein günstiges Angebot unterbreitet, eine Forward-Option dabei aber nicht direkt abgeschlossen werden kann. Auf diese Weise überbrücken Kreditnehmer die Zeit nach dem Auslaufen des günstigen Kredits, bis sie ein gutes Angebot zur Anschlussfinanzierung annehmen können.
Nutzen Sie günstige Zinsen wenn sich die Chance ergibt
Ein Paralleldarlehen kann aber nicht nur als Lückenfüller genutzt werden, sondern auch parallel zu einer laufenden Baufinanzierung abgeschlossen werden. Auf diese Weise können günstige Zinsen schon genutzt werden, solange die Zinsbindungsfrist des eigentlichen Darlehens noch läuft.
Auch grundsätzlich ist diese doppelte Finanzierung eine Möglichkeit, da sich das Risiko auf zwei Kreditinstitute verteilt und die Wahrscheinlichkeiten auf diese Weise höher sein könnten, bei einer Bank einen Kredit zu erhalten (wenn sie nicht das volle Risiko alleine tragen muss).
Es empfiehlt sich aber eher nur ein Kredit bei einer Bank, der Einfachheit halber. Ein Paralleldarlehen sollte nur dann in Anspruch genommen werden, wenn die alte Finanzierung bald ausläuft. Die doppelte Belastung kann sonst schnell zu hoch oder zu unübersichtlich werden.
Kümmern Sie sich rechtzeitig um eine Anschlussfinanzierung
Wichtig ist eh in erster Linie, dass sich Darlehensnehmer rechtzeitig um eine Anschlussfinanzierung kümmern. Gelingt dies nicht und kann die Darlehensschuld nicht fortlaufend getilgt werden, drohen ein Zahlungsausfall und massive Probleme.
Anhand eines Forward-Darlehens können sich Bauherren schon frühzeitig günstige Zinsen (wie zum Beispiel zurzeit) sichern und sich auf diese Weise um ihre Anschlussfinanzierung kümmern. Allerdings bietet nicht jede Bank diese Option an, weshalb eben eine Parallel-Finanzierung für die Übergangszeit eine Option sein könnte.
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